Seguro de coche a todo riesgo: qué cubre, precio y cuando compensa
El seguro de coche a todo riesgo es la póliza más completa del mercado, ya que es la única que cubre los daños que sufra tu vehículo en un accidente del que seas culpable. Cuenta con dos modalidades, con y sin franquicia; vamos a ver cómo funciona cada una y sus precios.
Seguro a todo riesgo con franquicia
El seguro a todo riesgo con franquicia es la modalidad que habitualmente más se contrata y se caracteriza por su sistema de copagos.
¿Qué es y cómo funciona un seguro a todo riesgo con franquicia?
Un seguro a todo riesgo con franquicia cubre los daños propios de tu vehículo pero tú asumes una parte fija máxima de la reparación conocida como franquicia. A cambio, la prima del seguro se reduce considerablemente.
Así funciona un seguro a todo riesgo con una franquicia de 200€:
- Caso 1: tienes un arañazo que cuesta 150€ reparar. Como el coste es inferior a tu franquicia de 200€, tú pagarías la reparación completa.
- Caso 2: das un golpe que cuesta 1.000€ reparar. Tú pagarías los primeros 200€ (tu franquicia) y la aseguradora se haría cargo de los 800€ restantes.
La mayoría de compañías te dan varias opciones de franquicia para tu seguro a todo riesgo (100€, 200€, 400€...). Cuanto más alta, más barato el seguro. Si no tienes claro cuánto poner, nuestro equipo te ayudará encantado a encontrar el equilibrio perfecto entre la franquicia a fijar y la prima anual del seguro.
¿Merece la pena un seguro a todo riesgo con franquicia?
Un seguro a todo riesgo con franquicia merece la pena fundamentalmente para los buenos conductores.
Si nunca has tenido un golpe del que seas culpable porque eres un conductor responsable, te sale muy a cuenta añadir una franquicia. La póliza te va a salir mucho más barata y tu sigues teniendo la protección total de un todo riesgo.
Si por el contrario has tenido algún que otro siniestro del que fueras culpable, quizás te interese más la siguiente modalidad.
Seguro a todo riesgo sin franquicia, ¿qué significa?
Un seguro de coche a todo riesgo sin franquicia elimina ese sistema de copago, por lo que la aseguradora se hace cargo del 100% de los costes de reparación.
Es como un todo incluido, ya que no tienes que preocuparte por costes inesperados tras un accidente del que seas culpable. Lógicamente, es una modalidad bastante más costosa que la de con franquicia.
Por lo general, yo recomiendo un todo riesgo sin franquicia solo para vehículos nuevos y de un valor muy elevado. Si las reparaciones de tu coche, por ser de alta gama, son muy muy caras, seguramente lo que más te salga a cuenta es un todo riesgo sin franquicia.
Diferencias entre un todo riesgo con y sin franquicia
Aquí puedes ver en pocos segundos las principales diferencias entre un todo riesgo con franquicia y un sin franquicia:
| Característica | Todo Riesgo CON Franquicia | Todo Riesgo SIN Franquicia |
|---|---|---|
| Precio Anual | Más económico | Más elevado |
| Pago en siniestro culpable | Asumes la cantidad de la franquicia | No pagas nada por la reparación |
| Ideal para... | Ahorrar en la prima y para conductores con baja siniestralidad | Tranquilidad total y protección máxima, especialmente para coches nuevos |
¿Qué cubre un seguro a todo riesgo?
Un seguro de coche a todo riesgo cubre los daños propios que sufra tú vehículo, incluso si eres responsable del siniestro.
Esto es lo que incluye:
- Todo lo que trae un terceros ampliado: Responsabilidad Civil Obligatoria y Voluntaria, la defensa jurídica, la asistencia en viaje y la cobertura de rotura de lunas, robo e incendio.
- Daños propios: quedan cubiertos todos los daños materiales que sufra tu propio vehículo, incluso si tú eres el culpable del siniestro. Esto abarca desde un pequeño roce al aparcar, un golpe contra una columna en un garaje o un accidente grave que cause el siniestro total del coche.
En resumen, la cobertura de un todo riesgo con franquicia y la cobertura de un todo riesgo sin franquicia es exactamente la misma; solo cambia el sistema de pago ante un siniestro con daños propios del que se es responsable.
¿Qué precio tiene un seguro a todo riesgo?
Cuánto vale un seguro a todo riesgo varía enormemente de si eliges la modalidad con o sin franquicia. La diferencia puede ser de cientos de euros al año, ya que el riesgo que asume la compañía es muy diferente en cada caso.
¿Cuanto cuesta un seguro a todo riesgo con franquicia?
En 2025, el precio de un seguro de coche a todo riesgo con franquicia se está moviendo en una horquilla de entre 275€ y 670€ anuales.
Es una opción más económica porque, al compartir el riesgo contigo, la aseguradora puede ofrecerte una prima más baja. Cuanto más alta sea la franquicia que elijas, más barato será el seguro.
¿Cuanto cuesta un seguro a todo riesgo sin franquicia?
El precio de un seguro a todo riesgo sin franquicia en 2025 parte de unos 500€ anuales, pudiendo irse hasta los 3.000€ dependiendo del coche o del perfil del conductor.
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¿Hasta cuándo compensa un seguro a todo riesgo?
Generalmente, merece la pena tener un seguro a todo riesgo durante los primeros 4 o 5 años de vida del vehículo.
Durante el primer año o los dos primeros de seguro, las compañías te cubren con valor a nuevo en caso de siniestro total. Es decir, te indemnizan por el importe que tiene ese modelo cuando se vende nuevo.
A partir del segundo/tercer año, la indemnización se calcula según el "valor venal" (valor de mercado justo antes del accidente). Te sigue interesando mantenerlo a todo riesgo hasta los 4/5 años porque el valor de los vehículos no cae mucho. A partir del sexto, ya puede ser momento de pasarse a un terceros ampliado.
Esto depende mucho del coche que tengas, así que tómalo como una mera idea aproximada. Mi consejo es que llames a nuestros expertos y te asesoren qué seguro le va mejor a tu coche según sus características.
Preguntas frecuentes del seguro de coche a todo riesgo
Si el culpable del accidente es otro conductor, ¿tengo que pagar la franquicia?
No. Si el contrario es el culpable y está identificado, su seguro de Responsabilidad Civil se hará cargo del 100% de la reparación de tu vehículo. La franquicia solo se aplica cuando tú eres el responsable del siniestro o no hay un tercero culpable identificado.
¿Puedo elegir el importe de la franquicia?
Sí. Las aseguradoras suelen ofrecer varios niveles de franquicia (por ejemplo, 150€, 300€, 450€, 600€). La regla es sencilla: a mayor franquicia, menor será el precio anual de tu seguro, ya que asumes una mayor parte del riesgo. Debes elegir una cantidad que te sientas cómodo pagando en caso de tener un golpe.
¿Dar un parte de daños propios afecta a mi bonificación?
Sí. Dar un parte de daños propios donde tú eres el responsable es uno de los siniestros que más penalizan en el sistema de bonificación. Al renovar tu póliza, es casi seguro que el precio aumentará. Otras coberturas como la de lunas o la asistencia en viaje no suele afectar a tu bonus.
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